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今回は、貯蓄と投資の違い、及び具体的な商品をご紹介します。

基本的な考え方として資産運用は貯蓄と投資の組み合わせです。配分割合は人により異なります。

（１）　貯蓄と投資それぞれの特徴・違い

◆貯蓄（お金を貯める手段）は、将来の予想金額と結果が同じといえます。金利は低い傾向があり、元本が増加する額もやや少なめといえます。

≪メリット≫数字上は減らない

≪デメリット≫時間をかけてもリターンが得られにくい

≪利用の仕方≫緊急時の出費や短期的な目標に備える手段

◆投資（お金を増やす手段）は、価格の変動があります。（値動きがある）のでそれに見合う上昇が期待できます。

≪メリット≫貯蓄より増やせる可能性がある

≪デメリット≫短期運用には不向き、元本割れする可能性がある

≪利用の仕方≫長期的な目標に向けてお金を増やす手段

貯蓄と投資どちらか一方に全ての資金を振り分けるのではなく、それぞれのメリット・デメリットをしっかり理解した上で個人に合った、配分割合を考える必要があります。

（２）　お金を３つのポケットに分けて目的別に整理

◆いざというときのポケット 失業や病気など不測の事態に備えた生活資金 ⇒　出し入れ自由・元本保証　⇒　貯蓄

◆目標のためのポケット（貯蓄or投資） 結婚資金・住宅資金・アーリーリタイアの準備・老後資金など ⇒　運用期間や計画により選択　⇒　貯蓄or　投資

◆楽しみのためのポケット 趣味や旅行などの人生を楽しむ資金 ⇒　収益性重視、損失額許容　⇒　投資

（３）　具体的な商品をご紹介

◆貯蓄・・・減らしてはいけないお金は貯蓄に該当し銀行等に預ける預貯金が一般的ですが、保険商品も選択肢に加えることができます。

例えば・・・

●終身保険 一生涯の死亡保障が確保されるので万が一のときも安心途中解約した場合の解約返戻金を貯蓄と考えることができる保険一般的に、一定期間が経過すると払込保険料より解約時の解約返戻金額が上回る。

●養老保険 一定期間の死亡保障が確保される。保険期間が終了すると満期保険金が受け取れます。

死亡保険金と同額の満期保険金は加入時に決まっています。

●個人年金保険 老後資金等を準備したいが投資に抵抗があるという方は、加入時に年金額が決まっている貯蓄タイプがあります。

３つの保険種類とも超低金利の預貯金と比較してメリットがあれば「検討する価値あり」ではないでしょうか！ただし、保険は健康なときでないと加入できない場合も・・・ご注意ください！

◆投資・・・長期的な目標に向けて増やしていくお金は、株式、投資信託、外貨建ての金融商品などを検討する方法もあります。これに加えて保険商品を選択肢に加えることができます。

例えば・・・

●変額個人年金保険（投資型年金） 老後資金等の準備のため、お金を増やしていきたい場合に検討することができる個人年金。

元本保証されていない商品から元本保証されている商品もありますので確認が必要です。投資と考えるのであれば選択肢の一つになります。

●外貨建ての保険（終身保険や個人年金保険など） 為替の変動により必要なとき（満期・解約時期）に払込保険料より大きな受取額を得られることもあります。

資産運用は・・・

【１】　お金の整頓をしお金に目標（運用期間・金額）を持たせる

【２】　貯蓄と投資の違いを理解した上で配分を決定

【３】　自身に合った具体的な商品を比較検討し選択する

という流れで考えることが大切ではないでしょうか。

今回はスイス在住のApfelさんより、オランダ企業のおもしろスイーツをご紹介して頂きました！

海外暮らしをしていると、いつでも恋しくなるのが日本の味です。

日本に帰省する度に、日本からあられやお饅頭 等々、

日本のものをたくさん買い込んでスイスに戻るのですが、

何せ食品の賞味期限はそう長くもないので、

次回の帰省までずっと保存しておける訳ではなく、

日本のお菓子をスイスで味わい楽しむ事は、束の間のお楽しみです。

私の場合はチューリッヒ州に在住しており、

スイスではチューリッヒの日本食材店に立ち寄り、

時々それらを購入できたりもするのですが、

目移りする程美しく並ぶ日本のデパ地下のような商品は、

ロンドンかパリの和菓子専門店にでも足を伸ばさなければ

やはり手には入らないし、

日本食材店で手に入る日本からの輸入品はとても高価なので、

ある意味、日本のものにいつも飢えを感じてしまう、

私たちスイス在住日本人なのです。

従い、町のスーパーや商店に出かけると、

何か目新しい日本のものや、代用出来そうなものは出ていないか？

と、店内をいつもキョロキョロしてしまう自分なのですが、

先日立ち寄ったスーパー（COOP）で面白いものを見つけました。

一見、日本をかなり意識したスナックに目がクギ付け！

しかも、「Sushi MIx」と書かれた、その商品の名称にビックリ！！

「なぜこれが、”スシミックス” なんだろう？？」

と、手に取って眺めてみると、

やはりそれは日本の企業のものではなく、

『MITSUBA（三つ葉）』 と書かれたオランダの企業の商品でした。

MITSUBA の商品はヨーロッパ各地で販売されているようで、

英国では以前から出回っており、

年に数回訪れる夫 Banana の母国のスーパーでは

時々目にする社名でしたが、

スイスでは過去、あまり見かけた事がなかったような気がします。

今回立ち寄ったCOOPでは、

「Sushi Mix」 と共に、「Thai Chilli Crackers」が販売されていました。

10年前に海外生活を始めて間もなかった頃、

以前何度か別の会社のものでトライしてみましたが、

“あられ” はやっぱり日本のものが好みなので、

（海外のものは日本の餅米を使用していないので、歯ごたえも味も異なる）

今回は “Sushi Mix (あられ）” ではなく、

この Thai Chill 味の方を購入してみました。

スイスで見かけたのは一部の商品でしたが、

同社ではもっと多くの種類の商品をプロデュースしいるようです。

ウェブ検索をしてみたところ、公式サイトがヒットしました。

サイトも日本をかなり意識していて、ちょっと興味深い！

MITSUBA 三つ葉（英語 / オランダ語 / ドイツ語 /フランス語）

私が購入した商品にも描かれている通り、

“ライトな感覚”

というのが、

これら商品のシリーズの売りのようです ♪

「Sushi Mix（スシ　ミックス）」 にもビックリですが、

「Geisha Mix（ゲイシャ ミックス）」 という商品名には更に驚きました！

これらをスイスの人たちが見たら、

日本のものだと思うのだろうか！？と思うと、

日本人としては少々微妙な気もします。

肝心のお味は、

私が購入してみた 「Chilli Crackers」 は正確には “あられ” ではなく、

小型サイズの歌舞伎揚げをピリ辛チリ味にした感じで、

結構美味しいスナックでした。

ビールやワインのおつまみにも合いそうです。

スイスではまだ販売されていないようですが、

他にも気になる名称と味のものが（10種類以上）あるようなので、

スイスにももっと広まるといいな〜と思います。

★チューリッヒ湖畔に住むApfelさんのブログはこちら

相次ぐ高額賠償請求！

White bike sign on green tiled sidewalk / Horia Varlan

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今回は「リタイアメントプラン」＝退職後の人生について見ていきたいと思います。

◆リタイアメントプランの考え方

１．現状を把握する・・・資産・負債・保険の加入状況・家計収支など

２．リタイア後をイメージする・・・暮らし方・趣味・ボランティア活動など

３．収入を見積もる・・・公的年金見込み額・保険の満期金など

４．支出を見積もる・・・毎月の生活費・自宅の修繕など

◆個人バランスシートを作成して現状把握

個人バランスシート（Ｂ／Ｓ）とはある時点の家計の財産状況をまとめたもので「資産」・「負債」・「純粋な資産」がどれぐらいあるのかを把握することができます。まずは、リタイア前（退職前）に現状把握を行うようにしましょう。

（具体例）　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　　＜　資　産　＞・・・・・・Ａ　　　　　＜　負　債　＞・・・・・・・Ｂ
　　　　現預金　　　２，０００万円　　　　　　住宅ローン　　１，５００万円
　　　　株式や投信　　　９２０万円　　　　　　自動車ローン　　　　５０万円
　　　　生命保険の　　　　　　　　　　　　　　Ｂの合計　　　１，５５０万円
　　　　解約返戻金　　　５００万円
　　　　自宅　　　　１，５００万円　　　　　＜　純資産　＞・・・・・・・Ｃ
　　　　自動車　　　　　　８０万円　　　　　　（Ａ－Ｂ）　　３，４５０万円
　　　　Ａの合計　　５，０００万円　　　　　　Ｂ＋Ｃ合計　　５，０００万円

◆リタイア後の収入

リタイア後の収入の大部分を占めるのは公的年金です。総務省の家計調査によると、高齢夫婦無職世帯の実収入の月平均は約２１．４万円ですが、このうち社会保障給付は約２０万円になります。公的年金は年金の種類・加入期間・給与水準・生年月日などによって、年金額や受け取り開始年齢が異なる場合があります。まずはリタイア前に確認しておくとよいでしょう。また、あわせて年金額に影響を及ぼす年金加入記録の間違いや漏れがないかもチェックするようにしておくとよいでしょう。

◆貯蓄残高平均額

世帯主が６０歳以上の世帯の貯蓄平均は約２，２２３万円となっており、２，５００万円以上の世帯が約３分の１を占めています。ただし、貯蓄保有世帯の中央値は約１，５２２万円であり、一部の富裕層が平均額を引き上げている現状があります。

◆リタイア後の生活費

リタイア後の生活費は現役時代より減少すると考えがちですが、保険医療や旅行費用の金額が多くなったり教養娯楽の金額は変わらなかったりしますので注意が必要です。総務省の家計調査によると、月平均支出額は約２４万円になります。収入よりも支出のほうが多くなりますので、預貯金を取り崩して生活を送る方が多いのが現状ではないでしょうか。自動車関連費用など固定費が削減できないか検討することが選択肢の一つではないでしょうか。

◆社会貢献意識の高まり

リタイア後の人生設計においてお金に関することだけではなく、「どのような生き方をしたいのか」を十分に考えておく必要があります。リタイア後に急いで「生きがい」を見つけようとしても、すぐに見つけることは難しいものかもしれません。リタイア前に退職後のことを少しでもご夫婦などで話し合い、イメージしておくことが大切であると考えられます。最近は、町内会などでの地域活動や自然環境保護に関する活動に参加するなど、社会貢献意識が高まっています。リタイア後は現役時代に比べ時間に余裕があります。ボランティアやサークル活動などを含めて、やりたいことを事前に探しておくと、有意義な時間として過ごすことができるのではないでしょうか。

≪根拠≫
平成25年総務省家計調査家計収支編Ｐ36
平成24年総務省家計調査貯蓄負債編Ｐ25
内閣府「社会意識に関する世論調査」（H26.1）
社会への貢献意識
日本年金機構（老齢給付について）

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今回は、旅好き読者様の中でも、毎日約２０キロメートルの道のりを自転車通勤し、ホノルル・センチュリーライドの出場経験もある自転車愛好家のmakikoさんに、自転車ライフで日頃感じていることを伺いました。

 すると…「女の敵は女というけれど、自転車乗りの一番の敵は、自転車乗りなんです！」というお答えが。

makikoさんによると、交通ルールをきちんとを守ってこそ、本物の自転車愛好家。しかし、平気でルールを破り、危険運転を続ける自転車乗りが余りにも多い。自転車を愛する者の一番の敵は、そんな自転車乗りなんです！！」との叫びでした。なるほど、確かに。

★これが危険な自転車乗りだ！

●　何の躊躇もなく、平気で信号を無視する。

●　一旦停止をする気が、さらさらない。

●　スマホを操作しながら、曲芸のように走行する。

●　前方も後方も確認せず、ただ激走する。

●　音楽を聴きながら走行することを、トレンドだと勘違いしている。

そんな自転車乗りにはならない、そして轢かれないのが一番なのですが…

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Me and My Lunch (IMG_7244R) / Schristia

南太平洋のパプアニューギニア。赤道直下で雨が少なく、燦燦と太陽が降り注ぐこの地で、マズイ南国フルーツを口にすることは、極めて困難でしょう。パイナップルやバナナをはじめ、マンゴー、パパイヤ、グァバ・・・などなど、我こそは！と糖度を競い合うような面々が、胸を張って勢ぞろいしています。日本では馴染みがありませんが、｢シュガーフルーツ｣という砂糖の塊のような極甘の逸品もあります。おそらく天国とは、こんなところなのでしょう。

しかしながら、このフルーツパラダイスを人間だけで独占できると思ったら大間違いです。

パプアニューギニアには、フルーツを主食とするコウモリ、「フルーツバット」なるものが存在します。｢オオコウモリ｣や「空飛ぶキツネ」とも呼ばれる彼らは、視覚の発達した昼行性のコウモリです。彼らにとって、炎天下の栄養補給に甘いフルーツは欠かせません。甘い果実を求めて、青空の中を飛び立ちます。下の写真は、カットフルーツを食べている優雅なコウモリ。

彼らをスープなどに丸ごと投入し、食用とする地域もあります（パプアニューギニア、ラオス、グアム、パラオなど）。ちなみに日本に多く生息する小型の｢アブラコウモリ｣は夜行性で、主に虫を食します。ところ変われば食も変わる。人間もコウモリも同じですね。

Goroka Show / Anselmo Lastra

ゴロカショーのシンシン

ゴロカとは、パプアニューギニアのハイランド（高地地帯）の町の名です。赤道直下でありながら、標高１６００メートルのゴロカは、夏でも涼しく過ごしやすいのが特徴です。高原野菜が豊富で、世界中のコーヒーマニアが注目するプレミアムな「ゴロカコーヒー」の産地でもあります。

そんなゴロカで毎年９月に行なわれるのが「ゴロカショーのシンシン」です。パプアニューギニアを代表する祭典であるゴロカショーには、約８０もの部族がさまざまな姿で登場するとあって、世界中からの観光客が押し寄せます。

一度ハマると毎年行かないと気がすまなくなるお祭のため、この時期のホテルはなかなか予約が取れないことで有名です。ちなみに「シンシン」とは民族舞踊のこと。どうやら英語のＳＩＮＧが語源のようです。

写真のマッドマンは、このゴロカショーに登場するメンバーです。泥の面を被った彼らは、アサロ川流域の部族で、元々は相手を威嚇するために面を被っているんだとか。しかし実際のところは、闘うという雰囲気は一切なく、のんびりした動きをします。（泥の面が重くて動けないのだろうという説もあります）。彼らは、観光客に面を被らせたり、カメラにポーズをとったりと、かなりサービス精神が旺盛です。

ゴロカショーでは、この他にも地毛を伸ばしてカツラを作るウィッグマンなど、想像を絶するコスチュームをまとった様々な部族が登場します。ハマってしまうことを覚悟して、この秘境に一度足を踏み入れてみませんか？

今回は、ワーキングホリデーで世界を旅するSHIHOさんのパプアニューギニア・レポートをご紹介します。

マスクフェスティバルの合間に、ちょっと足を延ばして「ブナカナウ」の村へ行ったというSHIHOさん。ご覧の写真はその道中に初めて利用したという乗り合いバスです。始めは空いていた乗り合いバスですが、帰りはこんな感じで賑わっています。

皆さん、進行方向と逆を向いて乗るんですね。確かに見晴らしがいいかもしれません。SHIHOさんは「外国人が乗っている！」ということで沢山の方から手を振られたそうで、しばし芸能人気分を味わったとのこと。

 とても簡易ですが、写真の黒い紐はいわゆる「つり革」。そして、この乗り合いバスでは、下車したいときは大声で「ストップー」と言うか、天井の金属部分をコインでカンカン鳴らすシステムのようです。

 そしてこれは、ブナカナウ唯一の商店。壁に大きな瓶の絵がありますが、ドリンク類を主に販売しているのでしょうか？

写真はチャイム。ブナカナウでは生徒さんが鳴らすようです。生徒さんに任せていると、休み時間を多めに取ったりして、授業にならないのでは？なんて思いましたが、この熱心な授業風景を拝見すると、そんな心配は無用なのでしょう。考えたこと自体、恥ずかしくなりました。

 授業を担当されているのは日本人男性のYさんだそうです。SHIHOさんのご紹介により、Yさんのブログも拝見いたしました。Ｙさんのようなボランティア教師の方々は、学校の敷地内にお住まいなんだそうです。Yさんは箪笥や本棚がまだ設置できていない中お引越ししてこられたようで、たくさんの荷物を床のアリ（大群）から守りつつ、必死に生活しておられるご様子でした。

 お部屋に水道がないので、使用時はこのタンクから汲みます。名前は「ワラタンク」。パプアニューギニアでは水のことを「wara（ワラ）」と呼ぶのだそうです。

 これは青空のもとでの全校集会。なんだかいい雰囲気ですね。

 ★世界を旅するSHIHOさんのブログ http://tabijyo.blog76.fc2.com/